银行IPO向来是你方唱罢我登场，大型银行基本完成上市后，中小银行的上市热情更甚，截至今年1月仍有11家银行排队A股，但在大家苦苦等待“A股入场券”的时候，河北银行IPO长跑11年的却主动离队，在去年12月撤回了上市辅导备案。

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一般来说，通常监管指导意见撤回IPO，主要因为企业的发展有“硬伤”，所以会为了避免因IPO被否而影响后续上市申请，便在上会前撤回。如此一来，重点又回到河北银行自身的经营成绩来了。

就在8月14日，河北银行披露了今年上半年的经营业绩，其总资产已达5271.9亿元，突破了5000亿大关，但除了总资产，其余盈利、资产指标都不甚理想，由此也就不难理解为了河北银行撤销上市辅导备案的原因了，而河北银行的低谷，或与其贷款业务构成、内部治理都存在一定联系。

利润大跌，信用减值损失增31.02%

据2023年半年报，河北银行上半年营收59.14亿元，同比增长6.07%，净利润和归母净利润分别为12.95亿元、11.63亿元，分别同比下滑13.49%、15.54%。

除了整体营收数据，河北银行反映盈利水平的相关指标表现皆不乐观。上半年该行的净资产收益率和资产净利率都出现了同比下滑，分别只有3.8%和0.25%。

从具体的财报数据来看，其增收不增利的主要原因是信用减值损失的大幅增加。河北银行今年上半年的信用减值损失为31.17亿元，相比去年同期的23.79亿元增加了31.02%，这一增幅甚至超过了营收增幅，进一步导致河北银行出现营收增长、净利润滑坡的情况。

对于大幅计提的信用减值损失，河北银行并未在财报中给出更具体的减值损失数据，所以无法获悉该行信用减值损失中的信贷资产减值损失和非信贷资产减值损失分别占比多少。

不过，值得注意的是，2022年在房地产市场调整的影响下，招商银行、光大银行、浦发银行、上海银行、华夏银行等多家中型银行的对公房地产业贷款余额都出现了减少，但河北银行投向房地产行业的贷款余额却出现了逆势上涨。

2021年，河北银行集团口径下的房地产业贷款余额一度下降到130.42亿元，但2022年，该行公司贷款中对房地产业贷款余额又上升到137.22亿元，水利、环境和公共设施管理业的贷款余额则大幅下降，房地产业又回到河北银行第三大贷款流入行业。除了房地产业，河北银行对建筑业的贷款也在2022年微增至100.73亿元，为该行第五大贷款流入行业。

对房地产行业的“执着”，可能与股东性质有关。截至2022年末，河北银行十大股东中的有两家都与地产有关，分别是持股8.47%的南京栖霞建设集团、持股4.93%的河北建投，南京栖霞建设集团的董事长江劲松和来自河北建投的曹芸都在河北银行担任董事。并且，截至 2022 年末，河北银行单一最大关联方授信余额、最大集团关联方授信余额和全部关联方授信余额占资本净额的比重分别为 7.04%、8.52%和 25.82%

根据联合资信为河北银行出具的2023年跟踪评级报告，河北银行房地产业和住房按揭贷款业务余额占总贷款的 21.64%。考虑到涉房相关产业融资政策的推进，以及外部市场需求波动的影响，河北银行未来仍要面临一定的信贷资产质量下行和减值准备计提压力。

经营净现金流锐减96.51亿元

盈利成绩下滑的同时，河北银行的资本充足水平也略显捉襟见肘。截至今年6月末，河北银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.77%、12.52%、8.68%，分别相比2022年末降低了1.61个百分点、0.65个百分点、0.44个百分点，愈发逼近监管红线。其中，核心一级资本充足率甚至达到了10年以来的最低水平。

2022年，河北银行发行了80亿元无固定期限资本债券，有效补充了一级资本，但核心一级资本仍然面临着较大的补充压力。今年上半年，该行资产端业务规模持续快速扩大，在总资产突破5000万的同时，核心一级资本充足率自然愈发告急。

此外，河北银行的现金流波动也出现较大幅度的收缩。今年上半年，该行合并口径下经营活动产生的现金流量净额为80.55亿元，而2022年上半年经营活动产生的现金流量净额则为177.06亿元，缩水规模达96.51亿元。尽管经营净现金流指标相比一般更加特殊，发生剧烈波动较为正常，但大幅收缩也可能会给河北银行带来一定的经营风险和财务风险。

投诉问题突出，内控管理亟待改善

除了明确呈现在财报中的盈利、资本水平，河北银行的业务合规与内控管理问题，也拖累着该行的发展。

今年3月，河北银保监局公布了2022年河北省银行业的消费投诉情况，河北银行全年共被投诉242次，居河北城商行榜首。其中181件都是与贷款类业务有关的，包括信用卡、储蓄类等。

据河北银行官网文章显示，这一投诉量已是河北银行在“多措并举保护消费者权益”后同比大幅下降的数据，2021年，该行的贷款业务类投诉量是295件。

在黑猫投诉平台的上千条投诉中，多数也是对贷款类业务的投诉，比如多名消费者都反馈过的“套路贷”。一名用户表示“自己在通过业务员向河北银行贷款时，业务员并没有告知该贷款有保险费，只给了自己一个河北银行的虚拟账户，待自己想提前结清，登入河北银行APP才发现河北银行每个月都收了自己1287元的保费。

此外还有不少反映河北银行年利率过高、不通知用户延期还款后果、错误操作导致征信0元逾期、暴力催收、骚扰家人等投诉，都反映出河北银行在业务合规问题上存在一定不足。

据其他媒体报道，去年5月，河北银行赵县支行、和平东路支行等分支机构，因信用卡客户逾期不还款，把20多名持卡人的姓名、工作单位、信用卡号等个人信息发布在河北省内部分报纸及其官网上，虽然后面因持卡人多次举报，部分媒体撤销了催收公告，但长城网等网站转载的公告信息依然存在。虽然追讨欠款是其法定权利，但以侵犯个人名誉权和隐私权的做法催收确有不妥。

最近发布的2023年中国银行业100强榜单中，河北银行排名下滑3位，排在第60名。2018年河北银行的净利润开启了三连跌，直到2021年才止住跌势，如今净利润回归正增长仅2年，河北银行便再次受挫。在数据和经营上都存在不稳定性的河北银行，要如何重拾起搁浅的上市计划呢?